هيمن TikTok على العناوين الرئيسية مؤخرًا، لكن تأثيره على ثقافة البوب يتزايد منذ سنوات. بصفتي أبًا لشباب ويافع، أتفهم جاذبيته وقيمته الترفيهية. وكما أوضح لي أطفالي مؤخرًا، فإن TikTok هو أيضًا مكان لتعلم أشياء جديدة ومثيرة للاهتمام. وبينما شاركوني الإمكانات التعليمية الأكثر إيجابية في TikTok، بدأت أتساءل عما يمكن أن تقدمه منصة التواصل الاجتماعي حول موضوعي المفضل: خطط الـ 401(k).
هل يمكن أن يكون TikTok مصدرًا مفيدًا للحصول على نصائح حول خطط الـ 401(k)؟ قررت أن أكتشف ذلك – وسرعان ما انزلقت في هذا العالم. على الرغم من وجود بعض المدخلات المفيدة، إليك بعض ملاحظاتي:
- العديد من مستخدمي TikTok المهتمين بخطط الـ 401(k) لديهم دوافع خفية. كان الموضوع الأكثر شيوعًا الذي واجهته هو قيام مستخدمي TikTok بالتقليل من فوائد خطط الـ 401(k) من أجل بيع أنواع بديلة من الاستثمارات، مثل التأمين أو العقارات.
إذا كنت تتعامل مع أي نوع من المحتوى المالي على وسائل التواصل الاجتماعي، فمن المهم أن تفهم الدوافع المالية للمصدر. تذكر أن المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي ليسوا ملزمين بمعايير ائتمانية، مما يعني أنهم لا يضعون دائمًا مصلحتك في الاعتبار في المحتوى الذي ينشئونه.
- هناك تحيز على TikTok ضد الادخار على المدى الطويل. رأيت الكثير من محتوى TikTok يحذر من أن تقلبات السوق، مثل التي نشهدها مؤخرًا، ستقلل حسابك من “401(k) إلى 201(k)”، مما يعني أنك ستفقد نصف الأصول التي تستثمرها. في حين أن تقلبات السوق هي اعتبار مهم عندما تقرر الاستثمار، ضع في اعتبارك أنه على المدى الطويل، تميل الأسواق إلى الارتفاع.
قد يجعلك بعض المؤثرين تعتقد أن سلوكيات تحديد توقيت السوق يمكن أن تساعدك على التقدم. في الواقع، عادة ما يتم تحقيق أعلى العوائد من قبل أولئك الذين يتبعون نهجًا طويل الأجل في الاستثمار. وذلك لأن أفضل الأيام في السوق غالبًا ما تتركز حول أسوأ الأيام في السوق. إن سحب أموالك من السوق لتجنب انخفاض محتمل يعني أيضًا أنك تخاطر بفقدان فرصة التعافي المحتمل.
- يبدو أن TikTok مقتنع بأن خطط الـ 401(k) ليست سوى فخاخ ضريبية مقنعة. وجدت أن هذه الحجة غالبًا ما يتم تقديمها من قبل المؤثرين الذين كانوا يحاولون بيع التأمين على الحياة الشامل المتغير، والمعاشات السنوية وغيرها من المنتجات القائمة على التأمين، وهو ما يعود إلى وجهة نظري حول وجود دوافع خفية لدى العديد من مستخدمي TikTok.
نعم، صحيح أن خطط الـ 401(k) تأتي مع اعتبارات ضريبية مهمة. على سبيل المثال، إذا ساهمت على أساس ما قبل الضريبة، فسيتم فرض ضريبة على عمليات سحب الـ 401(k) الخاصة بك في التقاعد كدخل عادي، وستحتاج إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في النهاية. وإذا قمت بسحب توزيع من حسابك قبل بلوغك سن 59 ونصف، فقد تخضع لغرامة سحب مبكر إضافية بنسبة 10٪.
ومع ذلك، هناك أيضًا مزايا ضريبية للمساهمة في خطة 401(k)، مثل تخفيض دخلك الخاضع للضريبة خلال العام الذي تقدم فيه مساهمات ما قبل الضريبة. أيضًا، يمكن لأصولك أن تنمو معفاة من الضرائب طالما أنها تظل في الحساب.
ضع في اعتبارك أن منتجات التأمين عادةً ما تفرض قسطًا مقابل التغطية. على الرغم من أنها قد تقدم بعض خيارات “التوزيع” ذات المزايا الضريبية، تأكد من تقييم تكلفة أقساط التأمين المستمرة. يمكن لأخصائي مالي مؤهل مساعدتك في تقييم خياراتك المختلفة وتحديد نوع استراتيجية ادخار التقاعد التي تناسبك.
عندما تعافيت أخيرًا من تصفح TikTok، أدركت أن بعض المفاهيم المذكورة قد تستحق الاستكشاف. ومع ذلك، بشكل عام، يصعب التخلي عن استخدام خطة 401(k) أو أي خطة تقاعد مؤهلة أخرى في مكان العمل كأداة ادخار للتقاعد فعالة من حيث الضرائب كخيارك الأساسي. تذكر أن خطط 401(k) تقدم العديد من المزايا القيمة التي لا يمكن لأي استراتيجيات أخرى منافستها، بما في ذلك ما يلي:
- مساهمات مطابقة من صاحب العمل – يدرك العديد من أصحاب العمل أهمية مساعدة موظفيهم على الادخار للتقاعد ويعرضون مطابقة جزء من مساهمات الموظفين في خطة 401(k). هناك عدد قليل من أدوات ادخار التقاعد الأخرى التي تعرض المساهمة باستمرار ومباشرة في مدخرات التقاعد الفردية.
- رسوم منخفضة – بالمقارنة مع معظم أشكال ادخار التقاعد الأخرى، تحتل خطط 401(k) باستمرار مرتبة بين تلك التي لديها أقل الرسوم. سيغطي بعض أصحاب العمل تكاليف الإدارة وحفظ السجلات نيابة عن موظفيهم، مما يجعل خطط 401(k) خيارًا أكثر فعالية من حيث التكلفة لادخار التقاعد.
- مرونة ضريبية – لقد تطرقت بالفعل إلى الاعتبارات الضريبية لخطط 401(k)، ولكن إذا بقيت متشككًا، فقد ترغب في إلقاء نظرة على مساهمات Roth 401(k). إذا كانت خطتك تسمح بمساهمات Roth، فستكون مساهمات التقاعد بعد الضريبة هذه معفاة من الضرائب عند سحبها في التقاعد – ولا تخضع للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs).
- الأتمتة – إحدى أهم مزايا خطط 401(k) هي أن مساهماتك تخرج مباشرة من راتبك. الاتساق هو حجر الزاوية في أي استراتيجية ادخار للتقاعد.
تذهب بعض خطط التقاعد خطوة أخرى إلى الأمام، مما يسمح لك بالاشتراك في زيادات المساهمة التلقائية. من خلال اختيار “نعم”، فإنك تمنح الإذن بزيادة مبلغ مساهمتك تلقائيًا كل عام على فترات صغيرة، مثل 1٪ أو 2٪. فرص ملاحظة تأثير هذه الزيادات الصغيرة على راتبك الصافي ضئيلة، ولكن الفوائد المحتملة على مدخرات التقاعد الخاصة بك بمرور الوقت يمكن أن تكون هائلة.
باختصار، في المرة القادمة التي ألجأ فيها إلى “الخبراء” على TikTok، سيكون ذلك للحصول على نصائح حول التأرجح في لعبة الجولف أو حركات الرقص الجديدة أو الميمات اللطيفة للعلاقات لإرسالها إلى زوجتي.
