عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، يعرف معظم الناس أنهم بحاجة إلى الادخار، ولكن القليل منهم يفهم كيف يمكن لاستراتيجيات الاستثمار التقاعدي معينة أن تؤثر على مبلغ الدخل الذي سيحصلون عليه فعليًا.
في هذه المقالة، سوف نستكشف أربع استراتيجيات استثمار تقاعدي مختلفة وكيف يؤثر كل منها على قدرتك على استبدال 70% من دخلك قبل التقاعد:
- 100% مؤشر جميع دول العالم (ACWI ETF)
- 60% مؤشر جميع دول العالم (ACWI ETF) و 40% سندات الولايات المتحدة المجمعة (AGG ETF)
- 20% مؤشر جميع دول العالم (ACWI ETF) و 80% سندات الولايات المتحدة المجمعة (AGG ETF)
- 100% مؤشر جميع دول العالم (ACWI) قبل التقاعد، والتحول إلى 60% ACWI / 40% AGG ETF عند التقاعد
يلتقط MSCI ACWI (مؤشر جميع دول العالم) تمثيلًا للشركات الكبيرة ومتوسطة القيمة السوقية عبر 23 سوقًا متقدمًا (DM) و 24 دولة من الأسواق الناشئة (EM). مع 2,558 مكونًا، يغطي المؤشر ما يقرب من 85% من مجموعة فرص الأسهم العالمية القابلة للاستثمار. للحصول على وصف كامل لمنهجية المؤشر، يرجى الاطلاع على منهجية المؤشر. لأغراض الاستثمار، أستخدم iShares MSCI ACWI ETF الذي يسعى إلى تتبع نتائج الاستثمار.
تم تصميم مؤشر S&P U.S. Aggregate Bond لقياس أداء الديون ذات الدرجة الاستثمارية المقومة بالدولار الأمريكي والصادرة علنًا. المؤشر هو جزء من عائلة مؤشرات السندات S&P Aggregate™ ويتضمن سندات الخزانة الأمريكية، وشبه الحكومية، وسندات الشركات، والسندات البلدية الخاضعة للضريبة، والوكالات الأجنبية، وفوق الوطنية، والوكالات الفيدرالية، والسندات غير الأمريكية، والسندات المغطاة، ورهون الرهن العقاري السكنية. لديها 15,071 مكونًا. لأغراض الاستثمار، أستخدم iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF الذي يسعى إلى تتبعه.
إليك الحالة النموذجية التي سنتبعها:
- العمر: 45
- الراتب: 100,000 دولار
- الادخار: 10% من الراتب
- مساهمة صاحب العمل: 3%
- الرصيد الحالي في 401(k): 200,000 دولار
- الهدف: استبدال 70% من الدخل في سن التقاعد الكامل (67)
- نمو الراتب: 2.5% سنويًا
- العمر المتوقع: حتى سن 100
سنفترض أيضًا أن العميل سيحصل على مزايا الضمان الاجتماعي، والتي يتم تعديلها مع التضخم.
مستقبل الراتب ونمو المساهمات
مع زيادة الراتب بنسبة 2.5% سنويًا:
- الراتب عند عمر 67: 184,475 دولارًا أمريكيًا
المساهمات السنوية للتقاعد:
- 13% من الراتب (10% مساهمة الموظف + 3% مساهمة صاحب العمل).
إجمالي المساهمات المستقبلية: حوالي 537,000 دولار بالقيم المستقبلية.
تقديرات الضمان الاجتماعي
باستخدام أداة تقدير مزايا الضمان الاجتماعي، يمكن لهذا العامل أن يتوقع حوالي 40,000 – 45,000 دولار سنويًا بدءًا من سن التقاعد الكامل. *هذه التقديرات تعتمد على سجل الأرباح الحالي وقد تختلف بناءً على التغيرات المستقبلية في الدخل.*
هدف الدخل التقاعدي
الدخل التقاعدي السنوي المستهدف:
70% من 184,475 دولارًا أمريكيًا = $129,133 (قبل الضرائب).
مصادر الدخل:
- الضمان الاجتماعي (حوالي 43,000 دولارًا أمريكيًا سنويًا)
- يجب أن يأتي المبلغ المتبقي وقدره 86,133 دولارًا أمريكيًا سنويًا من مدخرات 401(k).
بناءً على هذه العوائد المتوسطة المفترضة، ولكنها غير مضمونة:
- ACWI (الأسهم): 7%
- AGG (السندات): 3%
نمو استراتيجيات استثمار التقاعد المختلفة
إليك ما يمكن أن يبلغه كل مزيج استثماري للتقاعد بحلول وقت التقاعد:
مزيج محافظ استثمار التقاعد
ملاحظة: في استراتيجية التحول الجديدة، 100% ACWI قبل/60/40 بعد التقاعد، ينمو الحساب بنسبة 100% في مؤشر ACWI حتى التقاعد، ثم يعاد توازنه إلى 60/40 لعمليات سحب أكثر أمانًا.
الدخل التقاعدي من خطة 401(k) والضمان الاجتماعي
باستخدام قاعدة السحب بنسبة 4%* (المصدر: Investopedia):
استراتيجية المحفظة والدخل الناتج
*ملاحظة: أنا لا أدعو إلى قاعدة السحب بنسبة 4%. يتم استخدامها هنا لتوضيح النتائج مع هذا الافتراض. أوصي بالعمل مع متخصص مالي مؤهل وملم باستراتيجيات السحب لتخصيصها لتلبية احتياجاتك الفردية.
العجز مقابل الهدف (129,133 دولارًا أمريكيًا):
- 100% ACWI: عجز يقدر بـ 23,893 دولارًا أمريكيًا تقريبًا
- مزيج 60/40: عجز يقدر بـ 38,213 دولارًا أمريكيًا تقريبًا
- مزيج 20/80: عجز يقدر بـ 51,453 دولارًا أمريكيًا تقريبًا
- استراتيجية التحول: عجز يقدر بـ 23,893 دولارًا أمريكيًا تقريبًا (ولكنها أكثر أمانًا في التقاعد)
كيف يمكن لاستراتيجية استثمار التقاعد أن تساعدك
يقدم نهج 100% ACWI قبل التقاعد / 60/40 بعد التقاعد المزايا التالية:
- نمو أعلى خلال فترة العمل: يستفيد من كامل إمكانات السوق الصاعدة.
- مخاطر أقل خلال فترة التقاعد: يحمي رأس المال من انهيارات السوق الكبيرة أثناء عمليات السحب.
يساعد هذا النهج على تحقيق التوازن بين النمو والسلامة، مما يقلل من خطر نفاد الأموال في وقت لاحق من الحياة. في مقالة فوربس حول زيادة استراتيجيات Roth، أناقش أفكارًا مماثلة لإدارة المخاطر لبناء تدفقات دخل تقاعدية متنوعة وذكية ضريبيًا. *ملاحظة: استراتيجيات Roth توفر مزايا ضريبية كبيرة في التقاعد.*
خيارات لسد فجوة الدخل التقاعدي
حتى أكثر الاستراتيجيات جرأة تترك عجزًا. إليك كيفية إصلاحه:
1. زيادة المدخرات السنوية
تعزيز نسبة المساهمات كل عام. *زيادة المدخرات المنتظمة هي حجر الزاوية في التخطيط المالي السليم.*
2. تأخير التقاعد
الانتظار حتى سن الـ 70 يزيد الضمان الاجتماعي بحوالي 8% سنويًا. *تأخير التقاعد له تأثير مضاعف، حيث يزيد مدة الادخار ويقلل مدة الإنفاق من المدخرات.*
3. إضافة حسابات Roth
يمكن للدخل المعفى من الضرائب من حسابات Roth IRA و Roth 401(k) أن يخفف العبء. مقالي حول تحويلات Roth يشرح كيف يمكن للتحركات الضريبية الذكية اليوم أن تقلل الضرائب لاحقًا.
4. تعديل توقعات نمط الحياة
التخطيط لهدف إنفاق أقل بنسبة 5-10% يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في الأمن التقاعدي. *إعادة تقييم الأولويات المالية وتخفيض النفقات غير الضرورية يمكن أن يحسن بشكل كبير الاستدامة المالية في التقاعد.*
أهم النقاط الرئيسية حول استثمارات التقاعد والدخل
- الاستثمار الكامل في الأسهم يحقق أعلى نمو ولكنه يأتي مع مخاطر أكبر لحدوث خسائر كبيرة – في الوقت الذي قد لا يكون لديك فيه وقت للتعافي. *تذكر أن التنويع يقلل من المخاطر.*
- المحافظ المتوازنة تقلل من الصعود والهبوط ولكنها قد لا تنمو بما يكفي بمفردها. *يُنصح بمراجعة تخصيص الأصول بانتظام.*
- استراتيجيات التحول مثل البدء بقوة وإعادة التوازن عند التقاعد تعطي أفضل ما في العالمين. *ضع في اعتبارك الضرائب والرسوم عند إعادة التوازن.*
أفكار ختامية حول استراتيجيات الاستثمار للتقاعد
تُعد استراتيجية الاستثمار للتقاعد عنصراً أساسياً في تكوين دخل تقاعدي مستقبلي. التخطيط للتقاعد لا يقتصر فقط على اختيار رقم معين، بل يتعلق ببناء استراتيجية حيوية ومرنة تتكيف مع تغيرات الحياة. إن فهم أساسيات خيارات الاستثمار التقاعدي المختلفة يساعد في تحقيق الأهداف المالية المنشودة.
التعاون مع مخطط مالي مؤهل وموثوق، مثل مستشار مالي معتمد (Certified Financial Planner)، يمكن أن يساعدك في بناء خطة مخصصة تستمر في النمو مع حماية ما عملت بجد لبنائه. *ملاحظة: التأكد من أن المستشار المالي يلتزم بواجب الأمانة (Fiduciary Duty) يضمن وضع مصالحك في المقام الأول.*
من خلال استخدام خيارات استثمار تقاعدي ذكية، وزيادة المدخرات، والتخطيط الضريبي بحكمة، يمكنك التأكد من أن تقاعدك ليس مريحاً فحسب، بل آمناً أيضاً. إن التخطيط الضريبي للتقاعد جزء لا يتجزأ من الحفاظ على المدخرات وتعظيمها.
