ينصح الجميع بضرورة وجود ميزانية، وهي نصيحة جيدة بالتأكيد. ولكن إذا لم تكن لديك ميزانية من قبل، فقد لا تكون متأكداً تماماً مما هي عليه وما الغرض منها.
في هذه المقالة، سأجيب على سؤال ما هي الميزانية، وسأتحدث عن سبب حاجتك إليها، وسأشارك بعض الاستراتيجيات المحددة التي قد تناسبك.
قد تكمن جزء من المشكلة بالنسبة للكثير من الناس في أن مصطلح “الميزانية” يُستخدم بكثرة، وربما بشكل عشوائي.
يُقال لنا دائماً أن الميزانيات لا تنجح. فالحكومات على سبيل المثال نادراً ما تُوازن ميزانياتها، والعديد من الشركات تتجاوز ميزانياتها بشكل متكرر.
إذاً، إذا كان من الممكن أن تفشل الميزانية، فما فائدة وجودها؟
ما هي الميزانية؟
تكمن إحدى مشكلات وضع الميزانية في أن كلمة “ميزانية” نفسها تحمل معنىً جافًا وغير شخصي، يشبه تعريفها المحاسبي. وللتبسيط، دعونا نبدأ بتعريف موقع Investopedia للميزانية:
“الميزانية هي تقدير للإيرادات والمصروفات على مدى فترة زمنية محددة في المستقبل، وعادةً ما يتم تجميعها وإعادة تقييمها بشكل دوري. يمكن وضع ميزانيات للأفراد، أو العائلات، أو مجموعات من الأشخاص، أو الشركات، أو الحكومات، أو الدول، أو المنظمات متعددة الجنسيات، أو أي شيء آخر ينفق المال. في الشركات والمؤسسات، تُعد الميزانية أداة داخلية تستخدمها الإدارة، وغالبًا لا يُطلب الإبلاغ عنها من قِبل جهات خارجية.”
هل يُثير هذا التعريف حماسك؟ أنا أيضًا لا. لكن هذا هو نوع المعلومات التي تتعلمها في المدرسة أو تقرأ عنها في الصحافة المالية. إنه تفسير صحيح، لكنه لا يُترجم جيدًا على المستوى الشخصي.
لذا، دعونا نبدأ بتجاهل المعنى التنظيمي لكلمة “ميزانية”، ونركز على كيفية تطبيقها عليك شخصيًا. لنكتشف كيف يمكن أن تُسهّل الميزانية حياتك المالية وتُساعدك على تحقيق أهدافك.
سيطر على أموالك
في جوهره، يتمحور وضع الميزانية حول السيطرة على أموالك. أظهر استطلاع حديث أن 60% من الأمريكيين لا يملكون مدخرات تصل إلى 1,000 دولار لتغطية نفقات الطوارئ.
يُعد امتلاك ميزانية جزءًا أساسيًا من تجنب العيش في تلك الحالة المالية الصعبة. فالميزانية هي ببساطة استراتيجية تضعها لتضمن إنفاقك أقل مما تكسب. وهذا يشمل إدارة التدفقات النقدية وتحديد أهداف مالية واضحة.
على المستوى الفردي، قد يعني هذا كسب 3,000 دولار شهريًا، والعيش على 2,500 دولار. قد يكون الأمر صعبًا، لكنه المفتاح لجميع الأمور المالية الجيدة في الحياة، مما يسمح لك بالتوفير والاستثمار وتحقيق أهدافك المالية على المدى الطويل.
ما هو الغرض من الميزانية؟
الغرض الرئيسي من وضع الميزانية هو التحكم في وضعك المالي. إن العيش من راتب إلى راتب، كما يفعل معظم الأمريكيين، ليس أمرًا خطيرًا ماليًا فحسب، بل إنه مُرهق للغاية أيضًا. إنه أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل التوتر يبدو مشكلة أكبر الآن من أي وقت مضى. فوضع الميزانية يُمكنك من التخطيط المالي الجيد وتحديد أولويات الإنفاق.
هناك جميع أنواع أسباب التوتر، ولكن أحد أكبر هذه الأسباب هو التوتر المالي. تكمن المشكلة في أنها دورة مستمرة. لا يتعلق الأمر فقط بتأخرك في شهر واحد، بل هو صراع دائم كل شهر. هذا يُمكن أن يُرهق أي شخص. لذلك، تُعد الميزانية أداة فعّالة لتجنب هذا التوتر المالي وتوفير الاستقرار المالي على المدى الطويل.
كيفية بدء عملية وضع الميزانية
في الواقع، تُشبه الميزانية أخذ استراحة مالية. ستبدأ العملية بإجراء تحليل متعمق لسلوكك المالي الحالي. يتمثل ذلك بشكل أساسي في تحديد كيفية إنفاقك للأموال التي لديك بدقة. وبمجرد القيام بذلك، ستكون في وضع أفضل لتقييم كيفية زيادة كفاءة أموالك.
هناك مصطلح جيد سمعته يتعلق بالميزانية وهو “خلق هامش في أموالك”. مثل المساحة الإضافية التي تحيط بالنص على صفحة الكتاب، الهامش هو المال الإضافي في ميزانيتك. إذا لم يكن لديك ميزانية، فمن المحتمل ألا يكون لديك أي هامش مالي. الغرض من الميزانية هو توفير ذلك بالضبط.
إلى أن تُطبق ميزانية خاصة بك، من المستبعد جدًا أن تُحرز أي تقدم على الجانب المالي من حياتك.
إيجابيات وسلبيات وضع الميزانية
يركز معظم الناس على الجوانب السلبية لوضع الميزانية، ولكن هذه نظرة قاصرة وغير صحيحة. فوضع الميزانية، باختصار، هو أداة للتحكم المالي تساعدك على فهم أين تذهب أموالك وكيف يمكنك استخدامها بشكل أفضل لتحقيق أهدافك المالية.
سلبيات وضع الميزانية
- تغيير عاداتك المالية، وهو أمر غير مريح بطبيعته. وبطبيعة الحال، ستؤدي التغييرات في أموالك حتمًا إلى تغييرات في نمط حياتك.
- تعلم كيفية العيش بأقل مما تكسب. إنه مفهوم صعب إذا لم تكن قد قمت بذلك من قبل. قد يتطلب ذلك إعادة تقييم أولوياتك وتحديد النفقات الأساسية.
- تبني الانضباط لقول “لا” لنفسك ولعائلتك عندما تحاول تبرير إنفاق المال على “رغبة” تريد تحويلها إلى “حاجة”. يُعدّ هذا تحديًا كبيرًا يتطلب قوة إرادة.
- الشعور الأولي بفقدان الحرية عند تطبيق ميزانيتك لأول مرة. لكن هذا الشعور مؤقت، سرعان ما يفسح المجال لشعور بالتحكم والسيطرة.
- تعلم كيفية العيش بدون تلك الأشياء الصغيرة والكماليات التي كنت تدلل نفسك بها على مر السنين. قد يتطلب ذلك إيجاد مصادر بديلة للترفيه والتسلية.
إذا ركزت على السلبيات، فقد لا تبدأ أبدًا في وضع الميزانية. ولكن لهذا السبب من المهم التركيز على الإيجابيات.
مزايا وضع الميزانية
- بمجرد تطبيقك لميزانية، ستبدأ في تطوير إحساس بالسيطرة على أموالك لم تعرفه من قبل. يمكن أن يكون هذا التمكين مذهلاً.
- ستبدأ في بناء مدخراتك، والتي ستمثل دليلاً ملموساً على التحكم الأكبر الذي تكتسبه على أموالك.
- إذا كنتَ مثقلاً بالديون عند بدء وضع الميزانية، فسترى أرصدة ديونك تتناقص – إلى جانب دفعاتك الشهرية على بطاقات الائتمان. ستبدأ في إدراك أنه يمكنك التخلص من الديون.
- عندما تصل مدخراتك إلى مستوى مريح، وتكون ديونك في طريقها إلى السداد، يمكنك البدء في الاستثمار. عندها ستبدأ في بناء ثروة للمستقبل.
- ستدرك أن ميزانيتك، مهما بدت صعبة في البداية، تخلق المزيد من الخيارات في حياتك.
- سينخفض مستوى التوتر لديك، مما يتيح لك النوم بشكل أفضل في الليل والشعور بالرضا عن نفسك.
- مع بدء تحسن وضعك المالي، ستتمكن مرة أخرى من تدليل نفسك ببعض الكماليات، ولكن هذه المرة ستفعل ذلك بدون الشعور بالذنب.
إذا كنتَ تواجه صعوبة في بدء وضع ميزانية بسبب شعورك بالضيق تجاهها، فغيّر تركيزك وفكّر أكثر في مدى شعورك بالرضا عند تطبيقها بنجاح. بمعنى آخر، ركّز على الفوائد في النهاية، وليس على الصعوبات في البداية.
باستثناء الفوز بجائزة اليانصيب أو الحصول على ميراث كبير، لا أحد يحقق الاستقلال المالي دون استثمار الوقت والجهد. وصدقني، الحرية المالية هدف جدير بالاهتمام. لكن هذا لن يحدث أبدًا حتى تتحكم في ميزانيتك.
ما هي أنواع الميزانيات الثلاثة الأكثر فعالية؟
في الواقع، هناك أنواع عديدة من الميزانيات يصعب حصرها. فكل خبير مالي تقريبًا لديه طريقته الخاصة في وضع الميزانيات، سواءً من خلال كتاب أو دورة تدريبية عبر الإنترنت.
لكن من خلال خبرتي، وجدت أن هناك ثلاثة أنواع من الميزانيات هي الأكثر فعالية وملاءمة لمعظم الأفراد، وهي ما سنركز عليه هنا.
ميزانية 50-20-30
سنبدأ بهذه الميزانية لأنها الأفضل في رأيي. تمثل الأرقام 50-20-30 نسبًا مئوية من دخلك الصافي المخصصة لفئات الإنفاق العامة.
هذه الفئات هي كما يلي:
- 50% من دخلك بعد خصم الضرائب يذهب إلى النفقات الضرورية، مثل السكن والمرافق والطعام وأدنى دفعات للديون وأقساط التأمين وما شابه.
- 20% مخصصة للادخار و/أو سداد الديون. بالنسبة لسداد الديون، فهي تمثل الدفعات التي تتجاوز الحد الأدنى للدفعات الشهرية المطلوبة. الفكرة هي زيادة دفعاتك لسداد ديونك بشكل أسرع. يمكن تقسيم هذه النسبة أيضاً بين الادخار وسداد الديون حسب الحاجة و الأولوية.
- 30% تذهب إلى “الرغبات”. هذه هي الإضافات في الحياة التي لا تحتاجها، لكنك تشتريها لأنها تجعل الحياة أكثر متعة. تشمل هذه الفئة الإجازات والترفيه وتذاكر الحفلات الموسيقية والأحداث الرياضية والذهاب إلى السينما. أنت تفهم الصورة.
ما يعجبني في ميزانية 50-20-30 هو تركيزها على الصورة الكبيرة. تركز معظم طرق وضع الميزانية على تفاصيل الميزانية، مثل بنود المصروفات الفردية. باستخدام هذه الطريقة، لا تعد المصاريف الشخصية ضرورية. على سبيل المثال، يمكنك إنفاق مخصص 30% للرغبات بأي طريقة تختارها. يمكنك تحديد المتع التي ترغب في دفع ثمنها في الحياة، دون الحاجة إلى اتباع نظام غذائي مالي.
هناك أيضًا الكثير من المرونة في طريقة الميزانية هذه. إذا لم تتمكن من احتواء احتياجاتك بدقة في 50% من دخلك بعد خصم الضرائب، فيمكنك نقل بعض مخصصاتك من فئة رغباتك. و يُنصح بمراجعة النفقات الضرورية باستمرار لتحسين إدارة الأموال و تقليل الهدر.
لكن ما يعجبني أكثر في هذه الطريقة هو التركيز على الادخار. يحاول معظم الناس تدبير أمورهم من خلال توفير 10% فقط من رواتبهم. هذه بالتأكيد خطوة في الاتجاه الصحيح، لكن من واقع خبرتي، ستحتاج إلى توفير المزيد لبناء ثروة. 20% هي الحد الأدنى في هذا الاتجاه. و يُعتبر الادخار أحد أهم ركائز الاستقرار المالي على المدى الطويل.
طريقة المظروف
في الماضي، عندما كان الناس يدفعون فواتيرهم نقدًا، كانت هذه الطريقة تُستخدم كإجراء معياري للميزانية. كان يتضمن وضع النقود الفعلية في مظاريف فردية مخصصة لكل نفقات منزلية. من الممكن أن يكون لديك من 15 إلى 20 مظروفًا نقديًا لتغطية جميع نفقاتك.
لا يزال عدد قليل من الناس يتعاملون مع أموالهم بهذه الطريقة، لكن طريقة المظروف تطورت في العقود الأخيرة. على الرغم من أن عددًا أقل بكثير من الناس يضعون النقود في مظاريف، إلا أن المنهجية الأساسية تظل كما هي.
تقوم بإعداد ميزانية يكون لكل مصروف فيها “مظروف” تحتاج إلى ملئه بأموال كافية لدفع المصروف الذي يمثله. إحدى المزايا هي أنه إذا تجاوزت الميزانية في فئة مصروفات واحدة، فيمكنك عادةً العثور على أموال إضافية من مصروف آخر أقل من المتوقع. وهذا يُمكّنك من إدارة ميزانيتك بمرونة أكبر.
وللعلم، لم تعد بحاجة إلى إعداد نظام مظاريف مادية. هناك تطبيقات ميزانية المظروف التي يمكنك استخدامها للقيام بذلك رقميًا. أشهرها تطبيق يُعرف باسم Mvelopes. يعمل عن طريق “إعطاء غرض لكل دولار في ميزانيتك”، وهو بالضبط ما تفعله طريقة المظروف الورقي. سيمكنك من اتباع نظام ميزانية تقليدي رقميًا. يوفر لك هذا الراحة والتحكم في إدارة أموالك.
ميزانية الصفر
باستخدام ميزانية الصفر، إذا أدرت أموالك بشكل صحيح، فستكون ميزانيتك صفرًا كل شهر. ذلك لأن هذه الطريقة تُجبرك على تحديد وجهة كل دولار في ميزانيتك. يجب أن يُخصَّص كل دولار لنفقة مُحددة، أو يُحوَّل إلى المدخرات أو يُستخدم لسداد الديون. تُعد هذه الميزانية مثالية للتحكم الدقيق في الإنفاق وتجنب تراكم الديون.
تعمل ميزانية الصفر على افتراض أن أي أموال في ميزانيتك ليس لها غرض مُحدد من المُرجح أن تُنفَق بشكل زائد. لهذا السبب، تميل إلى أن تكون أكثر تقييدًا من أنواع الميزانيات الأخرى. قد يكون من الأفضل استخدامها إذا كنت تواجه صعوبة في إدارة أموالك في الماضي، وتفتقر إلى الانضباط للتعامل مع الأموال غير المُخصصة. تُعتبر هذه الميزانية أداة فعّالة للأشخاص الذين يميلون إلى الإنفاق الزائد ويرغبون في ضبط نفقاتهم بدقة.
أهمية وضع الميزانية
إن تطبيق ميزانية لا يجب أن يكون – ولا ينبغي أن يكون – أمرًا معقدًا ومؤلمًا. صحيح أنه سيتطلب بعض التضحيات في البداية، ولكن مع مرور كل شهر، سيصبح الأمر أكثر سهولة. ومع ازدياد سهولته، ستبدأ بالشعور بسيطرة أكبر على أموالك.
هذه نقطة مهمة بحد ذاتها. فالغرض الكامل من تطبيق الميزانية هو أن تجعلك سيد أموالك، بدلاً من أن تترك أموالك تتحكم بك. وهذا هدف جدير بالاهتمام حتى لو لم تكن تخطط أبدًا لأن تصبح ثريًا، ولكنه سيكون أكثر أهمية إذا كنت تخطط لذلك.
كما اكتشفت في حياتي الخاصة، فإن الاستقلال المالي (Financial Independence) هدف يستحق السعي لتحقيقه. إنه لا يتعلق فقط بالتراكم المستمر للمزيد من المال، بل يتعلق بامتلاك سيطرة أكبر على حياتك.
إن وجود ميزانية سيساعدك على الاقتراب من عيش الحياة التي لطالما حلمت بها.
